LETRA DE CAMBIO Y PAGARÉ

                      LETRA DE CAMBIO Y PAGARÉ

La letra de cambio es un título de crédito que ordena pagar una suma de dinero a quien la presente en determinada fecha en un lugar determinado. Como representa un valor monetario, es un instrumento útil para financiar diversos propósitos, entre ellos el cancelamiento de deudas.

Se trata de un documento que dos personas o entidades firman como compromiso de cancelación de un determinado pago. Por ello se la considera un título ejecutivo, lo que significa que se puede efectivizar rápidamente, y también se puede endosar (cederlo a un tercero).

una letra de cambio es un instrumento mercantil. Su utilidad para el emprendedor está en que permite obtener dinero en efectivo mediante el descuento, funciona como garantía en préstamos y líneas de crédito, leasing, factoring y otras operaciones bancarias, además de ser un medio para obtener créditos.

También simplifica una cadena de pagos gracias a su endoso, sirve como medio de pago en lugar de moneda y es un instrumento de crédito que garantiza un pago aplazado. En función de tus planes, considera que una letra de cambio puede venir a darte ese refuerzo extra que estás necesitando. 

 

Un pagaré Es un documento escrito mediante el cual una persona se compromete a pagar a otra una determinada cantidad de dinero en una fecha acordada previamente.

Es un título valor muy similar a la letra de cambio y se usa, principalmente para obtener recursos financieros.

La diferencia con la letra de cambio radica en que quien emite el pagaré es el propio deudor (y no el acreedor)

Los pagarés pueden ser al portador o endosables, es decir, que se pueden transmitir a un tercero y ser emitidos por individuos particulares, empresas o el Estado.

El pagaré tiene diversos usos, y su aplicación puede variar, siendo esto a discreción de las partes que lo suscriben.
Un pagaré sirve para realizar transacciones comerciales, es también utilizado para garantizar mercancía, e incluso en controversias judiciales como garantía de reparación de daños.
Es utilizado constantemente para cerrar tratos teniendo la función de garantía, y emulando la función del aval o del fiador, sobre todo en algunos contratos de arrendamiento.

El pagaré sirve para cerrar contratos.

Tiene una ventaja respecto a la letra de cambio, pues el hecho de que contenga la palabra “Pagaré” le adjudica un poder de cobranza avalado por la ley, en especial en los códigos de comercio de cada estado.
Los pagarés al igual que todos los títulos de crédito, conceden un derecho subyacente a cobrarlo mediante procedimiento judicial, pero el pagaré en especial, es susceptible de realizarse en un cobro por vía penal o con embargo de propiedades para garantizar el monto adeudado.

Los requisitos de un pagaré son los siguientes

Mención de ser pagaré
Se debe indicar que el instrumento es un "pagaré" -o de otra forma- deberá contener este término dentro del texto del documento, siendo expresado en el idioma que se firme el convenio de pago. Al ser impreso el documento, el título del pagaré debe ser escrito totalmente en el mismo idioma del país donde se suscribe. Este requisito es imprescindible.

Promesa incondicional de pago
El pagaré, a diferencia de la letra de cambio, posee una promesa incondicional de pagar una suma de dinero y sus respectivos intereses en moneda nacional o su equivalente internacional. La suma se debe expresar en número(s) y en letras, como también el tipo de moneda en que se efectuará el pago. Si se paga en moneda extranjera, se debe indicar el tipo de cambio o equivalencia entre las monedas, que deberá tenerse en cuenta a su vencimiento. Este requisito es lo que lo distingue de los otros títulos de crédito.

Nombre del beneficiario
Es imprescindible identificar a la persona a quien debe hacerse efectivo el pagaré. Puede ser a favor de una persona natural o persona jurídica. En este último caso se trataría de una denominada "razón social" o sociedad comercial.

Fecha y lugar del pago
La fecha de vencimiento corresponde al día en que el título deberá ser pagado. El vencimiento debe ser una fecha posterior a la fecha en que se suscribe. El pagaré debe indicar el lugar en que se debe presentar el documento para su propio pago.

Fecha y lugar en que se suscribe
El pagaré debe contener la fecha en que ha sido creado. Es imprescindible para su relación con la fecha de vencimiento (determinando del plazo); y además para respetar los tiempos en que corresponde aplicar (cuando la ley lo disponga) el sellado o timbrado correspondiente.

Firma del suscriptor
No se exige el nombre del suscriptor, sino solamente su firma, y no admite otro medio para sustituirla, sino la firma de otra persona, que suscriba a ruego o en nombre del girador. No se admitirá el uso de marcas o huellas digitales. La firma es indispensable y lógicamente torna nulo al tí­tulo su falta, ha de considerarse que no podrá ser suplantada por la impresión digital.

Transmisibilidad
El pagaré será transmisible por endoso, que será total, puro y simple, es decir, no será transmisible el endoso por una parte del pagaré ni aquel que incluya condiciones.

Aval

En virtud del aval se garantiza en todo o en parte el pago del pagaré. La persona que se obliga a garantizar el pago se llama avalista; aquella por quien se presta el aval recibirá el nombre de avalado (suscriptor).

El avalista se convierte en deudor solidario junto con el avalado (suscriptor) y su obligación es válida, aun cuando la obligación garantizada sea nula.

En los artículos de la letra de cambio están del capítulo II art. 76-79 y de el pagaré capítulo III art. 170-172 de la LEY GENERAL DE TÍTULO Y OPERACIONES DE CRÉDITO SE MENCIONAN SUS FUNCIONAMIENTOS

MÓDULO V. SUBMÓDULO 2.- CONTROLA CUENTAS POR COBRAR Y POR PAGAR DE LA EMPRESA

Las generalidades del crédito se pueden definir como la operación en donde un acreedor presta cierta cantidad de dinero a un deudor por una garantía o confianza, mediante un plazo determinado.

Sirve para garantizar el pago de un bien entregado y requiere que se documente. 

Se entrega de un valor actual, sea dinero, mercancía o servicio, sobre la base de confianza, a cambio de un valor, pudiendo existir un interés pactado.

Una de las funciones que tiene el crédito es la ayuda tanto a comerciantes como a industriales tengan la posibilidad de disponer en el mejor momento una suma de dinero.

Como ya lo mencionamos anteriormente el crédito consta de un deudor y un acreedor, el acreedor es quien proporciona el crédito y el deudor es quien recibe es crédito.Antes de que el acreedor apruebe o de el crédito al deudor, este debe de realizar un análisis sobre la seguridad que el debe de tener para que el deudor le pague la cantidad solicitada por este.Un crédito nos puede ser de gran ayuda, si en el momento no contamos con el dinero necesario para realizar alguna compra, pero también nos enfrentamos a algunas desventajas, primero que nada los intereses que este puede generar sino se paga en el momento y tiempo establecido y a su vez generar dificultades financieras.

Características del crédito

* Limitado

* Personal

* Intangible

* Basado en la confianza 

 Los créditos se clasifican de la siguiente manera:

1. Tipos de crédito en función del origen

Crédito Bancario

El crédito bancario lo otorga normalmente una institución crediticia, típicamente bancos, a través de la celebración de un contrato.

Es muy importante diferenciarlo de los préstamos. Mientras que en el crédito, el banco te otorga una cantidad de dinero y tu puedes disponer de ella o no, pagando sólo los intereses correspondientes de la parte que utilizas, en el préstamo, pagas intereses por toda la cantidad de dinero que te prestan, utilices o no el dinero.

Crédito de consumo
Son todos aquellos créditos otorgados por las empresas al público en general en los términos señalados en el contrato de crédito. Y que son destinados a satisfacer las necesidades del público en general 

Crédito empresarial:
Son todos aquellos créditos celebrados entre empresas sean estas de producción, de comercialización o de servicios para suministrarse materias primas, insumos, suministros o para comprar productos y luego venderlos o para la adquisición o prestación de servicios.

Crédito automotriz:
Es el crédito que se otorga para la compra de aútomoviles, camionetas y cualquier equipo de transporte.

Crédito Hipotecario

Lo que caracteriza al crédito hipotecario, es que el monto de dinero que otorga la entidad se debe utilizar para la compra o realización de una casa en un terreno que ya tengas, maquinaria, bodegas, edificios o la adquisición de un terreno.

Puesto que se trata de una compra de un bien con un valor considerable, el banco te exige una garantía que les asegure el pago del dinero que te han prestado. Esa garantía es justo el terreno o propiedad que hayas adquirido con el crédito.

Estos créditos normalmente se pagan en el medio y largo plazo.

2. Tipos de crédito en función del destino

Crédito de producción o comercial

El crédito comercial se dedica a financiar los campos relacionados con la agricultura, ganadería, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas actividades económicas. También ayudan en el pago de las compras de bienes, capital de trabajo, servicios y proveedores.

Se suelen pagar en el medio y corto plazo. 

Crédito de consumo

Cuando hablamos de un crédito de consumo, nos referimos a aquellos que se piden para cubrir necesidades más de tipo personal, y suelen tratarse de algún bien o servicio. Son créditos que sólo se entregan a las personas físicas, nunca morales. Entre ellos podríamos encontrar la compra de un auto, la planificación de una boda, iniciar un negocio, irse de vacaciones…etc.

Normalmente se pagan en el corto y medio plazo.

3. Tipos de crédito en función del plazo

Créditos a corto y medio plazo

Los créditos a corto y medio plazo son aquellos en los que el pago de la devolución del monto y de los intereses se realiza en un periodo de entre uno a cuatro años. 

Créditos a largo plazo

Sin embargo los créditos a largo plazo, establecen que la devolución del monto y de los intereses puede realizarse en un plazo que puede llegar hasta 40 años y que no baja de los ocho.

Créditos a largo plazo

No obstante, en ambos casos, cuando se trata de concretar los plazos, suele acordarse entre la entidad y el cliente, o bien se establece como condición en el propio crédito.

4. Tipos de crédito en función de la garantía que asegura el pago de la devolución e intereses

Crédito personal

Por ejemplo un aval. En este caso una persona garantiza el pago de la deuda, y se compromete a pagarla en caso de que el deudor principal no cumpliese con la obligación.

Crédito real 

En este caso podría tratarse por ejemplo de una hipoteca, en la que el acreedor podría cobrar su deuda del saldo obtenido por la venta del bien.

Cobranza es el acto y la consecuencia de cobrar: obtener el dinero correspondiente al desarrollo de una actividad, a la venta de un producto o al pago de una deuda.

La cobranza es el cobro en cuestión, regularmente, industrial, comercial, financiera o de servicios.

Cartera vencida son los créditos que no se han pagado y que han pasado de el límite de las fechas de cumplimiento, por lo que se requiere realizar tramites legales para su cobro.

Crédito incobrable son los créditos  que no se han podido hacer efectivos en su totalidad, una vez agotado el procedimiento de cobranza o de embargo contra los bienes de los deudores 

El procedimiento para el otorgamiento de un crédito es el siguiente:

Cuando se haya decidido por acceder a un crédito, tendrá que acudir a una de las instituciones financieras del país, de acuerdo a la necesidad que tenga.

Estas instituciones exigen que sus clientes sean personas naturales o jurídicas, que se sometan a una serie de procedimientos para evaluarlos. Además, establece los requisitos generales que tiene que cumplir para otorgarles un crédito.

Solicitud de crédito

Llenar la solicitud de crédito es el primer paso. En ella, usted debe dar la información que le exijan. La institución financiera es la que se encargará de verificar la exactitud y veracidad de los datos que usted proporciona. Debe ser honesto; …ver más…

Control de Formulario Único de Acreditación Socio económica 2. Control de validaciones cruzadas y simulación de beneficios 3. Control de información proporcionada por la Dirección Estudiantil 4. Control de emisión de pagarés y listados respaldados 5. Control sobre pagarés 6. Control sobre custodia de pagarés y archivo de documentación respaldada 7. Control de actualización de Base de Datos de Deudores.            |

El poder para obtener bienes o servicios por medio de la promesa de pago en una fecha determinada a un plazo determinada a un plazo determinado el derecho presente a pago futuro.

Uso que se le da a la palabra crédito en una empresa.

1.“comprando a crédito” ó “extendiendo a crédito” implican una transacción a crédito, o el cambio de un valor presente con una promesa de pago. El comprador demuestra su poder de influencia y confianza para sus bienes y / o capital. La obligación de pagar es a la vez moral y legal; las leyes de todos los países del mundo protegen al otorgante del crédito y previenen la acción legal en contra del deudor moroso (la persona que debe y no paga).

2.Créditos establecidos por la empresa: aquí crédito significa la aceptación de la promesa de pago omitida por el comprador o la buena voluntad por parte del vendedor para creer en el comprador.
A la hora de solicitar un crédito debe tener en cuenta que la entidad a la que acude ha de evaluar el riesgo de la operación en base a una serie de factores. Para ello van a solicitarle aquellos documentos con los que puedan comprobar su endeudamiento previo, su solvencia, la capacidad de devolución del dinero prestado o las garantías que puede aportar, entre otros.

Es importante que tenga en cuenta que existen una serie de documentos que van a servir para determinar la viabilidad de la operación, por lo que tanto para agilizar el proceso de estudio de la misma como para aumentar las posibilidades de obtener esa financiación, debem presentar esa documentación de la manera más completa posible.

Si el crédito lo solicita una persona física es imprescindible presentar los documentos de identificación de los solicitantes, como DNI o permiso de residencia (en el caso de que aún no sea cliente de la entidad); además tiene que entregar una copia de la declaración de la renta del año anterior, si no está obligado a presentarla, también puede sustituirla por el certificado de retenciones que le entrega la empresa para la que trabaja; además de una copia de sus últimas nóminas. Es posible, si trabaja bajo un contrato temporal, que además tenga que entregar una copia del contrato para acreditar hasta cuándo estará contratado.

Edad. ...
Comprobante de domicilio. ...
Antigüedad en el domicilio mínima de dos años. ...
Solicitud de otorgamiento de crédito. ...
Registro Federal de Contribuyentes. ...
Contabilidad positiva. ...
Acta Constitutiva y Poderes Legales. ...
Obligado solidario.

Certificado de ingresos. Si eres empleado recibo de haberes. Si eres autónomo últimas declaraciones de Impuesto a las Ganancias e IVA.  Escritura de propiedad sin ser bien de familia y documentos de auto si tienes.
No tener antecedentes negativos en bases de información comercial.